Как рассчитать доходность вклада

Простыми словами про проценты по вкладу: простой и сложный процент, капитализация, налог на вклад и как посчитать реальную доходность.

Доходность вклада — это не только заявленная ставка. Важно: тип процента, капитализация, срок и налог.

Простой vs сложный процент

Простой процент: проценты начисляются на первоначальную сумму и выплачиваются в конце срока (или периодически).
Сложный процент (капитализация): проценты остаются на вкладе и начисляются на «вклад + проценты». Доход растёт как снежный ком.

При одинаковой ставке вклад с капитализацией выгоднее. Чем чаще капитализация (ежемесячно vs в конце срока) — тем больше итог.

Простой: Доход = Сумма × Ставка × Дни / 365
С капитализацией (примерно): Сумма × (1 + Ставка/n)^(n×лет), где n — периодов в году.

Пополнение и снятие: вклады с пополнением гибче, но ставка часто чуть ниже.
Срок: длинные вклады обычно дают более высокую ставку, но деньги «заморожены».
Налог на вклады: в РФ налогом облагается совокупный процентный доход по всем вашим вкладам за год, превышающий необлагаемый лимит (зависит от ключевой ставки ЦБ). Учитывайте при крупных суммах.

Возьмите эффективную ставку (с учётом капитализации — банки указывают её в договоре).
Вычтите налог, если сумма превышает лимит.
Сравните с инфляцией: реальная доходность = ставка − инфляция.

Если ставка ниже инфляции — вы медленно теряете покупательную способность, даже если сумма растёт. Вклад — для сохранения, не для заработка.

На этой странице Soon: калькулятор вклада с капитализацией и сравнение актуальных ставок.